老後資金は、いくら貯めればいいのか。「2,000万円」という数字は聞くけれど、自分に当てはまるのか分からない。そこで、貯蓄の額を決められずにいませんか。
先に答えを書きます。必要な額は、「毎月の不足額 × 12か月 × 年数」で出ます。総務省の家計調査では、65歳以上の夫婦のみの無職世帯で、毎月の不足が約4.2万円。65歳から25年なら、約1,270万円です。単身なら、月に約3.0万円の不足で、25年で約900万円です。自分の額は、年金の見込み額と、毎月の生活費が分かれば計算できます。
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老後の生活費は、月いくら？
生命保険文化センターの調査（2025年度）では、夫婦2人で、最低限の日常生活費は、月に平均23.9万円でした。ゆとりのある老後生活費は、平均39.1万円です。差の15.2万円は、旅行やレジャー、趣味などに使う分として、挙げられています。
実際に使っている額は、総務省の家計調査（2025年平均）で、65歳以上の夫婦のみの無職世帯が、月に263,979円です。単身世帯は、148,445円でした。
最低限の23.9万円と、実際の約26.4万円は、近い数字です。まずは、月に25万円前後を、夫婦の目安にしてください。
年金は、月いくら入る？
厚生労働省の令和8年度の年金額で、国民年金（老齢基礎年金）は、満額で月に70,608円です。会社員だった夫と、専業主婦の妻のモデル世帯（夫が平均的な収入で40年間働いた場合）では、夫婦2人で月に237,279円です。
ただ、これは「モデル」です。実際に入っているお金は、家計調査で、夫婦のみの無職世帯が、月に254,395円。うち、年金などの社会保障給付が228,614円でした。単身世帯は、月に131,456円（社会保障給付は120,212円）です。
足りない額は、いくら？
家計調査の、収入と支出を並べます（2025年平均、65歳以上の無職世帯、月額）。
| 世帯 | 収入 | 消費支出 | 不足分 |
|---|---|---|---|
| 夫婦のみ | 254,395円 | 263,979円 | 42,434円 |
| 単身 | 131,456円 | 148,445円 | 29,980円 |
不足分は、消費支出のほかに、税金や社会保険料を払ったあとの差です。この不足を、貯蓄から出していくことになります。
何年分を見ておくかは、65歳からの平均余命が目安になります。厚生労働省の簡易生命表（令和7年）では、65歳の男性が平均で19.68年、女性が24.52年です。夫婦なら、どちらかが長く生きる年数も、考えておきたいところです。
| 見ておく年数 | 夫婦のみ（不足 月4.2万円） | 単身（不足 月3.0万円） |
|---|---|---|
| 20年 | 約1,020万円 | 約720万円 |
| 25年 | 約1,270万円 | 約900万円 |
| 30年 | 約1,530万円 | 約1,080万円 |
「2,000万円」は、この不足が、30年を超えて続いた場合に近い数字です。今の平均では、25〜30年で、夫婦のみなら1,300万〜1,500万円台になります。
ただし、これは、無職の世帯の平均です。国民年金だけの人は、年金が少ないので、不足は大きくなります。65歳を過ぎても働いて収入があれば、不足は小さくなります。
自分の場合は、どう計算する？
次の式で、自分の額が出ます。
必要な額 ＝（毎月の生活費 − 毎月の年金の手取り）× 12 × 見ておく年数
毎月の年金の見込み額は、毎年誕生月に届く「ねんきん定期便」で分かります。税金や保険料が引かれる分があるので、少なめに見てください。
計算の例です（仮の例）。
| 世帯 | 毎月の生活費 | 年金の手取り | 月の不足 | 25年分 |
|---|---|---|---|---|
| 夫婦 | 25万円 | 22万円 | 3万円 | 900万円 |
| 単身 | 16万円 | 12万円 | 4万円 | 1,200万円 |
必要な額が出たら、今の貯蓄との差を見ます。たとえば、夫婦で必要な額が1,270万円、今の貯蓄が300万円、退職まであと25年（300か月）なら、差は970万円。毎月に直すと、約3.2万円です。退職金が出る人は、その額を、差から引いて計算してください。
月に3万円なら、できそうだ。難しそうだ。その感覚が、次の判断の材料になります。難しいときは、生活費を見直すか、働く期間を延ばすか、受け取る年金を増やす方法を考える順番です。
計算が合わないときは、どうする？
自分で計算して、貯蓄が届きそうにない。あるいは、住宅ローンや教育費があって、老後の分まで手が回らない。そんなときは、数字を持って、FPに相談する方法があります。
相談では、毎月の収入と支出、今の貯蓄、ねんきん定期便の年金額があれば、話が早く進みます。FP相談で何をしてもらえるかは、こちらにまとめています。
FPに相談すると、何をしてもらえる？｜相談の流れと、手元に残るもの
相談先の一つとして、次のサービスがあります（対象や条件は、リンク先で確認してください）。
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無料の相談でも、その場では決めず、持ち帰ってください。
ここまでの答え
- 老後の不足額は、平均で、夫婦のみが月に約4.2万円、単身が月に約3.0万円。25年なら、約1,270万円と約900万円です。
- 自分の額は、（毎月の生活費 − 年金の手取り）× 12 × 年数で出ます。年金の見込み額は、ねんきん定期便で分かります。
- 今の貯蓄との差が、これから積む額です。月に直して、できるかを見ます。
数字を持って、家計全体で見てもらいたいときの、相談先の一つとして、次のサービスがあります（対象や条件は、リンク先で確認してください）。
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参考にした情報
- 生命保険文化センター「老後の生活費はいくらくらい必要と考える？」（生活保障に関する調査、2025年度）：最低日常生活費23.9万円、ゆとりのある老後生活費39.1万円
- https://www.jili.or.jp/lifeplan/lifesecurity/1141.html
- 厚生労働省「令和8年度の年金額改定について」：国民年金の満額（月70,608円）、モデル年金（月237,279円）とその前提
- https://www.mhlw.go.jp/content/12600000/001672868.pdf
- 総務省統計局「家計調査報告（家計収支編）2025年（令和7年）平均結果」（表2、19ページ）：65歳以上の夫婦のみ・単身の無職世帯の収入、消費支出、不足分
- https://www.stat.go.jp/data/kakei/sokuhou/tsuki/pdf/fies_gaikyo2025.pdf
- 厚生労働省「令和7(2025)年簡易生命表の概況」（令和8年7月24日公表）：65歳の平均余命（男19.68年、女24.52年）
- https://www.mhlw.go.jp/toukei/saikin/hw/life/life25/dl/life25-02.pdf
確認日：2026年11月3日
免責
この記事は、一般的な情報の整理を目的としています。金額は、全国の無職世帯の平均や、仮の前提による概算で、家族の状況、年金の加入歴、住まいの形で大きく変わります。制度の内容は変更されることがあるため、最新の情報は、日本年金機構や厚生労働省でご確認ください。
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